庚子年，疫情发，最大的九零后已经三十岁，而95后也开始成为职场主力军，他们是沉浸在互联网环境中成长起来的一代人，依据《2019-2020中国青年消费报告》显示，保险已经成为年轻人继教育培训、住房、保健养生、旅游、文化娱乐后的第六项重要开支了。他们这一代人具备更强烈的保险意识和风险规避意识。而保险公司作为转移风险的承受者其实是有风险的，所以在收到客户投保后要做的一项重要工作就是核保。

核保有着完善的流程，需要了解投保人和被保险人的过往、近况、健康、工作以及习惯等诸多可能影响患病、死亡或者伤残的情况，并产生不同的核保结果。由于每个人的身体健康程度和先天性因素不同，保险的标的可大致分为标准体、非标准体、拒保体，对应的核保结果也千差万别。而对于保险标的性质的不同所需缴纳的保险费用也是不一致的。

（1）正常承保：保险公司将可以正常承保的统称为标准体，标准体的风险可控，可正常承保。

（2）加费承保：非标准体的部分指标不在正常范围内，保险公司要求投保人加费才可以承保，因为标准体发生疾病风险的可能性比标准体高。

（3）除外承保：非标准体某些部位发生异常，如甲状腺结节、肺部结节、肝囊肿等状况，不在正常承保的范围内，保险公司则一般将相关部位疾病的责任予以免除，对除该相关疾病外的则正常承保。

（4）延期承保：非标准体的异常指标存在可逆性和不确定性，保险公司无法判定承受风险，则通常会给出延期六个月到一年不等的核保结果。

（5）直接拒保：拒保体的指标过度异常，超出保险公司的风险承受范围，给出拒保的结果。

此外还有大家经常听闻的边缘标准体，就是马上就要不符合标准体的范畴而很可能需要加费承保或延期承保甚至拒保。那么同一情况在不同保险公司核保结果为什么会出现不一样的结果呢？每家保险公司都会有自己的核保标准，核保标准大致相同，但保险公司会依据地域性、发病概率、公司发展趋势及盈利等因素，来给出不一样的承保结果。

而对于非标准体的客户该怎样去投保，以获得核保的最佳结果？笔者建议客户应从自身需求出发，根据健康状况选择多家保险公司同时投保，拿到核保结果后进行理性分析，选择最有利于自己的公司进行投保。同时可以考虑将专业的事情可交给专业的人来做，我们来看几项案例。

【案例一】钱女士，35岁，投保寿险，重疾险，防癌险，告知正常，因保额达到体检标准而体检。体检后发现尿中有蛋白2+，肾功能正常，血压正常,其他检查项目也正常。尿中有蛋白，核保师最先想到的是有肾脏疾病或动脉硬化等疾病。考虑被保人为年轻女性，血压正常，既往无病史，肾功能正常，可认为被保人无肾脏疾病和高血压疾病。核保师下了复查尿常规和镜检的照会，复查回来尿蛋白+，核保师考虑两次尿蛋白阳性，为轻度程度，最后出了寿险、重疾、防癌险均加费的结论。

如果体检发现蛋白尿，被保人既往有高血压、糖尿病、动脉硬化等疾病，核保结论均拒保；被保人有肾脏疾病，则按肾脏疾病进行核保；如果蛋白尿的原因不明，则根据尿中蛋白的程度进行核保，轻者加费，严重的拒保。

【案例二】金先生，42岁，投保寿险 ，重疾，防癌，提供1年前住院病例，输尿管狭窄治愈出院。本次体检，左肾轻度积水，肾功能正常，血压正常，其他项目检查均正常。输尿管狭窄可由炎症、感染或其他原因引起，也可能是先天的。出现狭窄时，尿液被抑制住，然后，引起输尿管胀大，在严重的病例中，由于小便逆方向滞留，能够导致肾积水。该案中被保险人既往输尿管狭窄病史，本次体检肾轻度积水，无其他情况，可考虑积水由狭窄引起，又考虑被保人肾功能正常，血压正常，故核保师做出了寿险，重疾加费、防癌险标准承保的核保结论。

泌尿道疾病在核保中最常见的是输尿管狭窄、膀胱结石、尿路感染等。通过以上三个案例，可以看到泌尿系统疾病在核保实务操作中是非常复杂的，核保师既要关注既往病史，又要考虑近期体检情况，尤其是肾功能、血压和尿检情况。

【案例三】张女士，38岁，投保寿险 ，重疾，防癌，提供3年前住院病例，急性肾小球肾炎。本次体检，肾功能正常，尿蛋白1+，红细胞1+，血压正常，其他项目检查均正常。急性肾小球肾炎，体检肾功能正常，血压正常，尿检正常，治愈半年内，延期投保；治愈不超过2年，通常加费承保；治愈超过2年，可标准承保。该案核保师考虑被保人尿中有蛋白，做了延期的核保结论。

慢性肾小球肾炎，又可分为膜性肾小球肾炎、微小病变型肾炎、 局灶增生性肾小球肾炎、IgA肾病等，通常重疾拒保，寿险可加费承保或拒保，防癌险可标准承保或加费承保。

通过以上三个案例，我们可以看到，随着一个人年纪不可逆地增长，身体多多少少开始出现一些小状况，这时候投保可能面临加费、延期甚至拒保，因而投保最好还是趁早，年轻时年龄小身体好，相对保费支出也就更少，且可以更大地拉长保险对自己的保障年限。

本文撰稿：

陈科军：广东融关律师事务所高级合伙人

补寒丹：融关家族财富创始人、律师