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保险配置 || 出游前,别忘了给旅行上份保险(下篇)

发布时间:2020-09-18    作者:融关律师事务所

在了解完旅行险能够覆盖的风险后,如何选择和购买旅行险,是普通旅行者需要继续关注的问题。和购买其他保险产品一样,投保人在投保前应该清楚选择哪家保险公司、保费是否划算、保障的范围有哪些、如何理赔等等问题,下面我们就一一来看:

1、保险公司的选择

目前国内开展旅行险的保险公司有很多,旅行险作为一个短期险、小额保险,在选择保险公司的过程当中,和长期投保的年间、寿险或者重疾险相比,考虑的侧重点是不同的。对于旅行险来说,选择保险公司最关键的只有两个方面:

(1)是否符合具体签证的要求

欧盟国家是很多旅行者的首选目的地,在办理欧盟的申根签证(European Schengen Visa)之前,必须要提前购买旅行险,办理旅游医疗保险是签发申根签证的基本前提,保险期限直接决定了旅客在申根国家的停留期限。如果仔细看申根地区国家,对于旅行险的具体要求,就会发现,不能随意选择保险公司:

a. 保险公司必须有欧洲代表办事处

b. 医疗费用、医疗救援及遗体送返保障额至少为$37,500美元(或30,000欧元)

c. 保险需在投保人到达申根国家时便已生效

d. 申请者需要在申请申根签证时出示保险公司所签的承保文件及达到保险规定的最低要求,否则申请不成功。保险的覆盖日期需符合申请者在签证上所填的逗留时期。

因此,只有在欧洲设立代表办事处的保险公司,购买的旅行险才符合办理签证的要求。在购买此类旅行险之前,一定要问好保险公司是否有相应的条件和资质。为了安全起见,也可以选择总部设立在欧洲外国保险公司的旅行险。

(2)是否具备全球救援能力

虽然每份旅行险的宣传材料中,都会宣传自己具备全球24小时的救援能力。但是对于许多保险公司而言,在国内的救援都非常迟缓,如果认为这样的保险公司能够在海外能做到有求必应,就显得十分不明智。判断一个保险公司是否具备真正的全球救援能力,一方面要看这个保险公司存续的期间,在全球的业务布局情况;另一方面可以在旅行社区查看救援不利保险公司的负面清单,以达到筛选出真正具备全球24小时救援的放心保险公司。

2、选择保障范围

保障的范围其实在上篇当中,我们全都已经讲到了。作为一篇科普性质的文章,上篇中并没有列举全部的旅行险,如果想购买精准的保障,可以从表格中进行更加详细的选择(超链接):https://mp.weixin.qq.com/s/BcSy2nLD0i6jGc3l11OWnA

即使上面的表格,也未能涵盖保险公司提供的全部旅行保障。在选择好相应保障的同时,一旦要在保单签订时,看好保险合同和保单有对应的责任条款。

3、无需纠结的保费

和所有的保险一样,想要保障的风险越多、保额越大,保险费用也会水涨船高。但是相较于旅行中机票、餐饮、酒店的开支,旅行险绝对是一笔很少的花费。仔细查看大量的旅行险后,你会发现提供保障期15天的最基础医疗、身故、全球救援保障责任的旅行险大概只要30元人民币。因此,如果出游前应该尽量选择尽可能多的保障范围,多增加的保费也许只够买旅行中的一顿午餐。

4、注意时间问题

投保旅行险,要特别重视时间问题。旅行险可以在制订旅行计划期间购买,但是保单务必要在旅行出发前生效,保障期限要覆盖整个旅行期间。当然,选择的保障时间越长,保费也会相应的增加,因此要在科学合理规划路线后再投保为宜。

旅行险需要关注的第二个时间问题,就是保险事故发生的时间。虽然旅行险具有低保费、高杠杆的属性,但是保险公司对保险事故于何时发生、发生时间是否在旅行中、发生时间是否合理都有明确具体的规定,并不是所有的旅行中的损失,都由保险公司承担。具体的保障责任的时间规定,可以参考上面表格中的规定。

需要关注的第三个时间,就是报案的时间。对于特定的保险事故,投保人要在一定时间限度内及时报案。如果没有及时报案,可能会造成理赔的困难。

5、退保

全部的短期旅行险,在保险合同生效后都无法退保。相反,在保单生效前,绝大多数都可以随时全额退保。一些人出行较多,会购买长期生效的旅行险,这些长期旅行险允许中途退保,但是需要扣除的手续费等费用,扣除的费用和短期购买的旅行险保费相差无异。

6、理赔

旅行险的理赔,和普通保险理赔的流程没有区别。

STEP1:理赔报案:向保险公司的电话或者网站报案。

STEP2:提交资料:按照新一站?提供的理赔材料清单准备材料,并按要求提交。

STEP3:坐收赔款:保险公司审核完成后,将按照保险合同填写的银行账号,通过转账方式,支付赔款。

在这三步中,除了需要注意报案时间外,对于不同保险事故的理赔材料会略有分别,要根据保险公司的要求进行准备。

了解了这么多,还是别忘了文章题目的那句叮嘱:出游前,别忘了给旅行上份保险!

本文撰稿:

陈科军:广东融关律师事务所高级合伙人

王   潇:融关家族财富创始人